Jsme odborníci na hypotéky.

Vše online a z pohodlí domova.

Vybereme a vyřídíme Vám nejvýhodnější půjčku na bydlení ze všech bank.
Ušetříte peníze a čas!

Novinka

Nemáte zatím vybranou nemovitost? Nevadí, zajistíme Vám nejvýhodnější hypotéku a vybírat můžete až 3 roky a na Vaši starou nemovitost Vám zajistíme kupce.

Hypotéka

Potřebujete peníze na koupi nového bydlení?

Refinancování

Máte už hypotéku? Zjistěte si jestli můžete platit nižší splátky

Jak to s námi funguje?

Hypoteční kalkulačka

Vyplníte hypoteční kalkulačku včetně informací o Vaší osobě a Vašeho záměru. Čím více informací od Vás získáme, tím lépe Vám budeme schopni poradit a vybrat tu nejvýhodnější nabídku.

w

Nabídka na míru

Kontaktujeme Vás do 48 hodin, prokonzultujeme s Vámi Váš záměr a nabídneme Vám tu nejvýhodnější nabídku ušitou přímo Vám na míru. Vše online a z pohodlí domova. Spolupracujeme se všemi bankami a žádnou banku neupřednostňujeme.

Nic neplatíte

Naše služby jsou pro Vás ZDARMA a nic nám neplatíte. Vždy stojíme na Vaší straně a bojujeme za Vás, ať máte ty nejvýhodnější podmínky a nejnižší úrok.

Výhody pro vás

I

Nemusíte shánět nabídky bank nebo poradců a zjišťovat nejlepší podmínky, vše uděláme za Vás

I

Naši specialisté a online nástroje Vám vyberou tu nejvýhodnější nabídku na trhu

I

S bankami máme vyjednané zvýhodněné podmínky, ušetříte tak peníze

I

Vše s Vámi vyřešíme online a po telefonu, ušetříte tak čas

1,79%

Úroky od 1,79 P.A.

Srovnáme pro vás nabídky všech hypotečních bank v ČR

I

Průměrně ušetříme našemu klientovi 215 753 Kč

I

36 512 spokojených klientů

I

78 miliard Kč poskytnutých úvěrů

Jsme na Vaší straně a bojujeme v bankách za ty nejvýhodnější podmínky pro Vás. S hypotékami máme zkušenosti více jak 15 let. Jsme plně pod regulací ČNB a úřadu na ochranu osobních údajů. Jsme Váš seriózní partner v oblasti hypotečních úvěrů. Nespoléhejte na mnohdy neefektivní rady bankovních a finančních poradců a získejte opravdu ty nejvýhodnější podmínky po boku zkušeného partnera v oblasti hypoték. Od každé banky máme nastavenou stejnou fixní odměnu, takže od Vás nikdy nebudeme chtít ani korunu a veškeré naše služby jsou pro Vás zdarma. Díky stejné odměně od všech bank žádnou banku neupřednostňujeme, ale vybíráme pro naše klienty tu nejvýhodnější nabídku. Přesvědčte se o našich kvalitách a budeme rádi pokud nás budete doporučovat vřele Vašim blízkým.

Hypoteční kalkulačka

Typ úvěru
let

Informace

Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?

  1. VĚK

Minimální věková hranice pro získání hypotéky je 18 let. S horní hranicí už je to složitější, záleží vždy na metodice dané banky. Obecně platí, že na hypotéku mají šanci dosáhnout lidé v aktivním věku. Pokud už jste tedy v důchodu, vaše šance nejsou moc velké. Maximální věková hranice konce hypotéky a tedy i splacení hypotečního úvěru je většinou 70 let.

  1. PŘÍJEM

Stručně řečeno musí být Váš čistý příjem takový, abyste zvládli hypotéku splácet. Čím větší hypotéku potřebujete, tím větší potřebujete bance dokládat Vaše příjmy. Záleží na Výši hypotéky, době splatnosti a úrokové sazbě, kterou Vám banka nabídne. Každopádně na bankovní úvěr se můžete spolčit s partnerem a jako spolužadatelé si vzít úvěr na bydlení společně. Vodítkem můžou být zatím poslední pokyny České národní banky, podle nich nesmí výše měsíčních splátek všech úvěrů a půjček překročit 50% čistého měsíčního příjmu. Do příjmů, které banky uznávají, se obvykle počítají například:

mzda, kterou dostáváte v zaměstnání,

příjmy z podnikání,

různé druhy důchodu (například starobní, invalidní, vdovský či sirotčí)

příjmy ze současného i budoucího pronájmu,

rodičovský příspěvek,

výživné na dítě,

výsluhový příspěvek,

diety,

odměna pěstouna,

renta

a další příjmy.

Pokud si vyděláváte pouze na brigádách pomocí dohody o provedení práce (DPP) nebo dohody o pracovní činnosti (DPČ), u řady bank můžete narazit.

Každopádně počítejte s tím, že svůj příjem musíte prokázat vždy. Zaměstnancům obvykle stačí potvrzení o výši příjmů za poslední 3 měsíce + výpisy z účtu, podnikatelé pak dokládají daňové přiznání zpravidla za poslední dva roky. Banky obvykle odmítají žadatele ve zkušební době nebo začínající podnikatele.

  1. BONITA

Pro získání hypotéky je velmi důležitá také Vaše bonita. Tedy bankovní hodnocení toho, zda dokážete hypotéku (případně jinou půjčku) bez problémů splácet. V případě žádosti o hypoteční úvěr si banka Vaši bonitu vždy prověřuje. Důležité jsou pro banku nejen Vaše příjmy nebo záznamy v registrech dlužníků, ale také další půjčky, které splácíte. Banky totiž obvykle předpokládají, že pokud máte další závazky, můžete mít dříve nebo později problémy se splácením hypotéky. Uškodit vám může i nevyužívaný kontokorent či kreditní karta. Pro poskytovatele hypoték znamenají riziko, že tyto půjčky čerpat začnete. A na hypotéku Vám nezbude. Proto se někdy vyplatí podobné produkty zrušit. Pokud je ale jinak Vaše bonita dobrá, půjčka, kontokorent ani kreditní či debetní karta vadit nemusí.

Pokud chcete získat hypotéku, nesmíte mít žádné větší záznamy v registrech dlužníků, jako jsou:

BRKI (bankovní registr klientských informací)

NRKI (nebankovní registr klientských informací)

SOLUS (zájmové sdružení právnických osob)

CRÚ (centrální registr  úvěrů)

Když máte pouze drobnější záznamy, šanci na hypotéku stále máte. Jestli jste tedy jednou či dvakrát zapomněli zaplatit účet za elekřinu, stále můžete najít poskytovatele, kteří to tolerují. Naopak pokud jste v exekuci nebo insolvenci, na hypotéku můžete zapomenout.

 

  1. HODNOTA ZÁSTAVY NEMOVITOSTI

 

Abyste hypotéku získali, musíte vždy ručit nemovitostí. Obvykle to bývá ta stejná, kterou si díky hypotečnímu úvěru koupíte. Může to ale být i jakákoliv jiná nemovitost, která splňuje podmínky daného poskytovatele úvěru. Můžete také ručit více nemovitostmi najednou. Pomůže Vám to získat vyšší půjčku (záleží ale i na vaší bonitě) a výhodnější úrok.

 

Maximální výše hypotéky je limitovaná právě hodnotou zástavy. Podle aktuálních pokynů České národní banky Vám banky půjčí maximálně 90 % z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Větší půjčku totiž smí banky poskytnout jen v 5% z celkového objemu hypotečních úvěrů. Lepší podmínky se dají dosáhnout například v kombinaci s úvěrem ze stavebního spoření či jinou kombinací. S tím už Vám případně poradí naši odborní poradci. Pro investiční hypotéky ale platí, že hodnota zastavených nemovitostí k hypotéce smí být nanejvýš 80%.  Hodnotu nemovitosti banka ve většině případů stanovuje pomocí znaleckých posudků.

 

  1. ŽADATELÉ

Pro české občany je to v rámci občanství formalita, ale cizinci musí zpozornět. Aby v ČR získali hypotéku, musí mít v ČR:

  • alespoň přechodný pobyt, pokud jsou občany jiného státu Evropské unie,
  • trvalý pobyt, pokud jsou z jiné země.

Výjimku mají pouze slovenští občané, kteří u některých bank trvalý ani přechodný pobyt dokládat nemusejí.

Praktický příklad jak získat hypotéku

Aby byla situace přehlednější, připravili jsme na závěr jeden příklad. V praxi vám ukáže, kolik peněz pro získání hypotéky potřebujete. Představte si, že chcete koupit byt za 3 000 000 korun. Protože hodnota zastavené nemovitosti je maximálně 90 %, banka vám půjčí nejvýš 2 700 000 korun. V takovém případě musíte mít naspořeno alespoň 300 000 korun (nebo ručit ještě další nemovitostí, případně zkombinovat hypotéku s úvěrem ze stavebního spoření apod.) Vaše čistá měsíční mzda je přitom 25 000 korun. Splátky tím pádem nesmí přesáhnout 12 500 korun. To znamená, že u hypotéky ve výši 2 700 000 korun Vás při úroku 2,5 % čeká splácení minimálně 24 let. Vždy ale záleží na individuálních podmínkách bank s kterými Vám pomůžeme, ať máte s vyřízením hypotéky co nejméně starostí.

Typy hypoték – na co úvěr můžete použít?

Hypoteční úvěr neboli hypotéka je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji je využití k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu (účelová hypotéka). Ve většině případů se jedná o koupi bytu, stavebního pozemku nebo rodinného bytu. Pořizovaná nemovitost nesmí mít žádnou právní vadu. V případě zájmu o koupi družstevního bytu máte v podstatě 2 možnosti:

  • Předhypoteční úvěr – Tento typ úvěru můžete využít, pokud víte, že Vám družstvo v brzké době (do 1 roku) převede byt do osobního vlastnictví. V tomto případě však počítejte s vyšší úrokovou sazbou oproti hypotéce zajištěné bytem v osobním vlastnictví. Jakmile získáte byt do osobního vlastnictví, začnete po jeho zastavení u banky čerpat klasickou hypotéku.
  • Zajištění hypotéky jinou nemovitostí – Bance můžete nabídnout do zástavy jinou vhodnou nemovitost, která je v osobním vlastnictví. Můžete tedy ručit například jiným bytem, domem, pozemkem či rekreačním objektem.

 

Hypotékou také velmi často financujeme výstavbu, celkovou rekonstrukci, přístavbu či rozšíření rodinných či bytových domů. Hypotéku je možné rovněž využít k finančnímu vypořádání se spoluvlastníky či spoludědici.

Méně běžné využití hypotéky je tzv. americká hypotéka (neúčelová hypotéka), kdy Vám banka poskytne úvěr, který můžete použít na cokoliv. Podmínkou je ale opět zástava nemovitosti ( úvěr maximálně do 70% hodnoty zástavy) a současně i větší úroková sazba, kterou si banky účtují. Na druhou stranu úroková sazba u americké hypotéky je výhodnější než u klasických spotřebitelských úvěrů.

Stále častějším případem v dnešní době je také tzv. refinancování hypotéky. Je to stav, kdy novým hypotečním úvěrem splatíte Vaši stávající hypotéku. Díky výhodnější úrokové sazbě a lepším podmínkám dosáhnete lepší parametry hypotéky. Pokud máte stávající hypotéku a chcete zjistit jestli byste na tom po refinancování byly dneska lépe, neváhejte nás kontaktovat.

Hypoteční slovník

Display:none

none

Akontace

Suma z cílové částky nebo ceny nemovitosti, kterou klient hradí z vlastních zdrojů. A je to i první uhrazená částka u hypotéky, která je vyšší než její následující pravidelné měsíční splátky. Výše akontace ovlivňuje následující výši a počet měsíčních splátek i výši úrokové sazby. Čím vyšší akontace, tím nižší riziko pro věřitele a vyšší bonita klienta, která se promítá i do výhodnějších podmínek úvěru.

Anuita

Stále stejná měsíční splátka.

Bonita

Posouzení příjmů a výdajů klienta s ohledem na budoucí splácení. Banky chtějí být informovány o pravidelných výdajích klienta a o jeho rodinné situaci. Příjmy se uznávají podle potvrzení od zaměstnavatele nebo daňového přiznání.

Daňové zvýhodnění

Možnost si odečíst úroky z hypotéky z daně z příjmu. Aktuálně lze takto odečíst maximálně 150 000 Kč/rok.

Daň z nabytí nemovitosti

Dříve byla daň 4 % z kupní ceny nemovitosti. Aktuálně se tato daň odvádět nemusí a při koupi nemovitosti tak tyto 4 % ušetříte.

Doba splatnosti

Doba splácená hypotečního úvěru.

Fixace vs float úrok

Úrok si můžete u banky tzv. zafixovat, tedy na určitou dobu, kterou si zvolíte, Vám úrok od banky zůstane stejný. Čím delší období fixace si zvolíte, tím je úrok větší (Vaše jistota něco stojí). Je možné si také fixaci nezvolit a mít tzv. variabilní (float) úrok. To znamená, že Vaše úroková sazba, a tím i měsíční splátka je odvislá od stavu ekonomiky a může se každý měsíc měnit.

Hypoteční zástavní listy

Cenné papíry emitované dle zákona o dluhopisech (190/2004 Sb.), prostřednictvím kterých banky získávají prostředky pro poskytování hypotečních úvěrů. Hypotečními zástavními listy může být dle zákona o dluhopisech financováno max. 70 % ceny nemovitosti, tj. prostředky nad tuto hranici si banka zajišťuje na finančních trzích, případně z vlastních depozitních vkladů.

Konsolidace

Sloučení. V případě úvěrů se jedná o sloučení několika úvěrů do jednoho.

Kvitance

Písemné potvrzení od věřitele pro dlužníka, že splnil svůj dluh. Například u refinancování hypotéky původní banka vydá klientovi písemné potvrzení, že uhradil svůj závazek a souhlas tak s předčasným splacením.

LTV

„Loan to value“ hodnota úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. V dnešní době banky půjčují do 90% LTV , tzn. banky Vám poskytnou úvěr ve výši max. 90% hodnoty nemovitosti, kterou bance dáte k zajištění. Je dobré vědět, že čím vyšší je LTV vašeho úvěru, tím rizikovějším klientem pro banku jste. Schvalování takové hypotéky pak banky provádí s vyšší pozorností.

Display:none

none

LTV

„Loan to value“ hodnota úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. V dnešní době banky půjčují do 90% LTV , tzn. banky Vám poskytnou úvěr ve výši max. 90% hodnoty nemovitosti, kterou bance dáte k zajištění. Je dobré vědět, že čím vyšší je LTV vašeho úvěru, tím rizikovějším klientem pro banku jste. Schvalování takové hypotéky pak banky provádí s vyšší pozorností.

Jistina

Částka, kterou si klient půjčí od banky. Jistina nezahrnuje úroky (odměna bance za poskytnutí úvěru nebo půjčky). Součet jistiny a úroků tvoří celkovou dlužnou částku, kterou je dlužník povinen bance zaplatit. Jistina se umořuje s každou měsíční splátkou hypotéky (čímž klesá).

PRIBOR

„Prague Interbank Offered Rate“, jedná se o úrokovou sazbu, za kterou si banky v ČR navzájem půjčují peníze. PRIBOR každý den určuje Česká národní banka jako výsledek aritmetického průměru sazeb (se zaokrouhlením na 2 desetinná místa), za kterou jsou ochotny svou likviditu poskytnout jednotlivé banky.

Překlenovací úvěr

Produkt stavebních spořitelen (často je používán také pojem „meziúvěr“ či lidově „překlenovák“) Vám pomůže financovat bydlení, aniž byste měli u stavební spořitelny naspořené nějaké peníze (klidně ihned po založení smlouvy o stavebním spoření). V období překlenovacího úvěru hradíte úroky z celé vypůjčené částky stavební spořitelně a vedle toho si u stavební spořitelny spoříte. V překlenovacím úvěru máte stále nárok na státní podporu a úrok ze spořící části. Po splnění určitých požadavků, automaticky navazuje tzv. řádný úvěr ze stavebního spoření. Pak už probíhá splácení stejně jako u hypotéky, tedy anuitní splátkou.

Revolvingový úvěr

Opakovaná možnost čerpání úvěru. Na začátku si s bankou smluvíte výši úvěru (úvěrový rámec), který pak opakovaně dle potřeby využíváte. Revolvingový úvěr je zpravidla sjednáván na určitou dobu, během které musíte půjčené prostředky vrátit zpět (často se jedná o období jednoho roku s možností prodloužení).

Refinancování hypotéky

Novým úvěrem splatíte původní úvěr. Důvodem k refinancování je zajistit si lepší podmínky, protože v čase banky svoje podmínky mění.

RPSN

Roční procentuální sazba nákladů. Jedná se o celkové náklady spojené s úvěrem. Kromě úroků tedy obsahuje i další poplatky a tento údaj je pro Vás důležitější než samotný úrok.

Úmor

Splátka jistiny dluhu, tedy část splátky, o kterou se snižuje výše dlužné částky. Každá splátka úvěru obsahuje dvě složky – úmor a úrok.

Vinkulace

Omezení dispozičního práva. Nejčastěji například u pojištění, kdy pojistné plnění může být vinkulováno ve prospěch banky. V praxi to znamená situaci, kdy dojde k pojistné události, tak pojistné plnění náleží bance, která klientovi poskytla úvěr.

Zástavce

Osoba (právnická či fyzická), která dává do zástavy svůj majetek.

Zástavní věřitel

Osoba (právnická či fyzická), která zástavci poskytuje plnění (peněžité i nepeněžité)  a po zástavci požaduje zástavu movité či nemovité věci.

Předčasné splacení hypotéky? Na kolik vás vyjde?

Nedávno si banky za předčasné splacení hypotéky mimo fixační dobu účtovaly vysoké poplatky. Od 1. prosince 2016 mohou lidé díky zákonu o spotřebitelském úvěru hypotéku doplatit snáze a levněji. Existují dokonce případy, kdy můžete hypoteční úvěr doplatit zcela zdarma. Kolik Vás bude stát mimořádné splacení hypotečního úvěru? Zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje splatit úvěr z části nebo zcela kdykoli po dobu trvání spotřebitelského úvěru na bydlení. Týká se to všech smluv uzavřených od 1. prosince 2016. Banka si může účtovat za předčasné splacení náhradu účelně vynaložených nákladů. Za takové se považují prokazatelné náklady, což bývají nejčastěji administrativní a finanční náklady. Jejich výše nesmí dle zákona přesáhnout sumu úroků, které by klient zaplatil za dobu od předčasného splacení do konce období fixace. Kolik Vás budou stát mimořádné splátky?

  • Jednou ročně můžete splatit až 25 % celkové výše hypotéky zdarma. Při splacení nad 25 % celkové výše úvěru si může banka účtovat poplatky. V takovém případě má právo maximálně na úhradu účelně vynaložených nákladů.
  • Při splacení z důvodu prodeje financované nemovitosti poplatek bance nesmí u smluv trvajících déle než dva roky přesáhnout 1 % z této mimořádné splátky, maximálně 50 000 Kč.

Můžete samozřejmě Vaši hypotéku předčasně splatit zcela bez poplatku. Kdy tomu tak je?

  • při výročí a konci fixace. Bez dalších nákladů je možné splatit dluh ještě do 3 měsíců poté, co poskytovatel hypotéky sdělil klientovi novou výši úrokové sazby.
  • Doplacení úvěru z důvodu smrti, dlouhodobé nemoci či invalidity, platí-li, že tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti úvěr splácet.
  • V období, po které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba. Jedná se tedy o hypotéku, kdy máte variabilní (floatovou) úrokovou sazbu.
  • V průběhu jednoho měsíce před výročím podpisu úvěrové smlouvy (1x ročně) je možnost uhradit až 25 % celkové výše úvěru.

Na co si dát u hypotéky pozor?

Vyřízení hypotečního úvěru je ve většině případů záležitost, která Vás bude ovlivňovat dlouhé roky v průběhu splácení úvěru, proto byste sjednání hypotéky měli věnovat zvýšenou pozornost. Na co si dát zejména pozor uvedeme v následujících bodech:

1. Banka nebo makléř?

Vyřízení hypotéky se můžete věnovat sami nebo se můžete obrátit na makléře. Jaké jsou výhody a nevýhody? Pokud budete sami shánět nabídky po jednotlivých bankách, tak se připravte na to, že Vás to bude stát velké množství času a úsilí. Současně se Vám nestane skutečnost, že v Komerční bance by Vás hypoteční poradce nabádal k tomu, ať si hypotéku vyřešíte například vedle v České spořitelně, protože tam mají nyní akci a bude to pro Vás výhodnější. Doporučujeme se tedy rovnou obrátit na zkušeného makléře typu besthypo.cz a vyřídit si hypotéku s ním. Ušetříte čas a i peníze. Dobrý makléř Vám srovná nabídky všech bank, doporučí Vám tu nejvýhodnější a současně Vám ji i vyřídí, takže do banky jít ani nemusíte. Služby férového makléře jsou pro Vás zdarma, protože dostává provizi od banky. Na trhu je ovšem řada „nezávislých finančních poradců“, kteří baží jen po tučné provizi a jejich znalosti z oblasti hypoték nejsou bohužel dostatečně velké. Na ty si dejte pozor, mohou Vám způsobit více škody než užitku. Pokud sháníte dobrého makléře, obraťte se na www.besthypo.cz a nechte problémy s vyřízením hypotéky na odbornících.

2. Jakou zvolit splatnost hypotéky?

V tomto případě není jednoznačná odpověď. Vždy platí, že kratší doba splatnosti znamená, že budete mít hypotéku dříve splacenou, ale na druhou stranu musíte počítat, že měsíční splátky hypotéky budou výrazně větší než při delší době splatnosti. Pokud jste ovšem dostatečně bonitní a větší splátky hypotéky Vás finančně neohrozí, tak se raději dluhu zbavte co nejdříve. Existuje také varianta nastavit delší dobu splatnosti a zbylou částku vhodně investovat a následně za x let dluh umořit, ale tato varianta také není pro každého.

3. Fixní nebo floatová (variabilní) sazba úroku?

Tady je také těžké jednoznačně rozhodnout. Pro člověka, který má rád jistotu je jednoznačně vhodnější volit variantu pevného, tedy fixního úroku. V době fixace víte, že Vaše měsíční splátka bude vždy stejná ať se děje cokoliv. Samozřejmě platí, že čím delší doba fixace, tím banka připisuje větší úrok, banka dává tzv. úrokovou přirážku za Vaši jistotu neměnné splátky hypotéky.

4. Náklady spojené s hypotékou.

U hypotéky je potřeba vědět, že jediným nákladem není pouze úrok, za který Vám banka peníze na bydlení půjčuje, ale mohou být i další poplatky s hypotékou spojeny, kterými jsou:

  • Poplatek za odhad nemovitosti. Ve většině hypoték banka potřebuje znát odhadní cenu zastavované nemovitosti( hypotéka je vždy vázána na zástavu nemovitosti). Tento odhad bance zajistí znalecký odhadce. Cena odhadu se pohybuje v průměru kolem 5-15 tisíc Kč a někdy ho banky jsou schopni ocenit zdarma.
  • Poplatek za poskytnutí úvěru. Některé banky si účtují kolem 1% z výše hypotéky jako poplatek za poskytnutí hypotéky. Jsou také ale banky, který tento poplatek svým klientům neúčtují.
  • Poplatek za správu a vedení úvěrového účtu. Tento poplatek může a nemusí banka klientovi účtovat. Pokud ho banka účtuje, tak se pohybuje v řádek desítek korun měsíčně.
  • Poplatek za návrh na vklad.
  • Poplatek za předčasné splacení. Pokud máte zájem o předčasné splacení Vaší hypotéky, tak si nejdříve přečtěte smluvní podmínky s bankou. Jednou ročně můžete splatit až 25 % celkové výše hypotéky zdarma. Při splacení nad 25 % celkové výše úvěru si může banka účtovat poplatky.

Podstatným faktorem, který by Vás měl  hypotéky zajímat je tzv. sazba RPSN. Jedná se o roční procentuální sazbu nákladů. Uvádí celkové roční náklady spojené s úvěrem v %.

Hypotéka nebo úvěr ze stavební spoření?

Financovat bydlení máte z obou možností, která je ovšem výhodnější? Na to se nyní zaměříme. Stavební spořitelny většinou půjčují peníze na rekonstrukce a modernizace bydlení, ale nebývá výjimkou, že spořitelny financují i samotný nákup nebo výstavbu nemovitosti. Úvěr ze stavebního spoření se skládá prakticky ze dvou částí: z překlenovacího úvěru a z řádného úvěru. Abyste dosáhli na řádný úvěr, tak musíte splňovat určitá kritéria, tím nejpodstatnějším je mít na stavebním spoření naspořeno 40% z cílové částky a spořit minimálně 2 roky. Pokud tyto podmínky nesplňujete, můžete si požádat o poskytnutí překlenovacího úvěru. Měsíční splátka překlenovacího úvěru se tak skládá z dospořování a splátky úroků, ale neobsahuje splátku jistiny. V praxi to vypadá tak, že klient si chce například  koupit byt za dva miliony korun a nemá peníze. Spořitelna mu zdroje na něj poskytne s tím, že je půjčí v takzvaném překlenovacím úvěru. To znamená, že klient splácí úroky ze dvou milionů a zároveň si v rámci stavebního spoření dospořuje, aby dosáhl na 40 % půjčených peněz a mohl překlopit překlenovací úvěr do řádného úvěru.

Období překlenovacího úvěru je velmi nákladné a dlouhé. V praxi to znamená, že dluh vůbec neklesá, klient stále dluží dva miliony korun a platí z této celé dlužné částky úroky, někdy i 20 let. Výhodnější tedy bývá vzít si na financování hypotéku než úvěr ze stavebního spoření viz příklad níže, ale bývají situace, kdy je výhodné si úvěr od stavební spořitelny sjednat. A to zejména v případě, kdy Vám scházejí vlastní peníze a financování zkombinujete s klasickou bankovní hypotékou. Například máte zájem koupit byt za 4 000 000 Kč, ale nemáte žádné vlastní peníze a ani nemůžete  dozajistit půjčku jinou nemovitostí(například od rodičů). U hypotéky banka bude chtít 10% vlastních zdrojů, tedy 400 000 Kč a ty si půjčíte právě úvěrem bez zajištění nemovitostí u stavební spořitelny. Možnost vzít si úvěr nezajištěný nemovitostí se pohybuje od 200 000 Kč až do 1 000 000 Kč. Výběr nejvhodnějšího řešení konzultujte vždy s odborníky a proto se na nás neváhejte obrátit.

Srovnání úvěru ze stavebního spoření a hypotéky(ukázkový příklad)

Úvěr ze stavebního spoření Hypotéka
půjčená částka 2 000 000,- 2 000 000,-
doba splatnosti 30 let 30 let
úrok 1,94% 2,19%
Poplatek za vedení účtu 83,- 0,-
Poplatek za založení účtu 2 000,- 0,-
Splátka překlenovací úvěr 6 700,- 7 583,-
Splátka řádný úvěr 11 000,- 7 583,-
Zaplaceno celkem 2 928 212,- 2 729 880,-

Lze financovat koupi družstevního bytu?

Družstevní bydlení bývá většinou cenově výhodnější, na druhou stranu má družstevní bydlení svoje nevýhody. Nekupujete totiž konkrétní byt, ale „pouze“ podíl v bytovém družstvu. Když například v případě Vašeho zájmu v budoucnu byt pronajímat, tak budete potřebovat schválení družstva. Možná jste od svých známých zaslechli, že v případě družstevního bytu hypotéka nepřipadá v úvahu. To ale není pravda. Existují hned dvě možnosti, jak pomocí hypotéky plnohodnotně financovat nákup bytu v majetku družstva. První varianta je hypotéka na družstevní byt se zástavou jiné nemovitost. Například bytem, domem nebo chatou či chalupou rodičů. Nemáte totiž kupovaný byt v osobním vlastnictví, ale držíte podíl v bytovém družstvu, který banky většinou neakceptují. Druhou variantou je hypotéka na družstevní byt, který přejde do osobního vlastnictví – některá bytová družstva plánují jednotlivé byty postupně převádět do osobního vlastnictví svých členů. Pokud víte, že byt, který jste si vyhlédli, bude časem spadat do vašeho osobního vlastnictví, byty budou rozděleny na bytové jednotky a máte písemný příslib od družstva, že se tak stane do jednoho roku případně dvou let, připadá pro vás jako vhodná varianta tzv. předhypoteční úvěr. V momentě, kdy bude byt váš a vy budete moci zřídit zástavní právo k tomuto bytu ve prospěch vaší hypotéky, změní se Předhypoteční úvěr v klasickou hypotéku s nižšími úroky. Pokud potřebujete půjčit na družstevní bydlení méně jak 1 000 000 Kč lze to eventuelně řešit úvěrem ze stavebního spoření bez zástavy nemovitosti.

×
Získej u hypotéky bonus 225 000 Kč!

82% Čechů platí u hypotéky o 750 Kč měsíčně více než by mohli. U hypotéky na 25 let to je 225 000 Kč!

Nebuďte jako ostatní a zaplaťte bance co nejméně!